Czy brać kredyt hipoteczny przy wysokich stopach procentowych?
Wielu ludzi zastanawia się aktualnie, czy warto zaciągnąć kredyt hipoteczny, skoro stopy procentowe są tak wysoko, a przez to kredyty są drogie. Odpowiedź na to pytanie jest dość prosta. Jeśli chcecie zakupić nieruchomość na własne potrzeby, znaleźliście odpowiednią, macie zdolność finansową i nie obawiacie się o stabilność swoich dochodów to czemu mielibyście czekać? Należy pamiętać, że kredyt hipoteczny to tylko narzędzie, które pomaga nam zakupić wymarzony dom, nie jest celem samym w sobie.
Wzrost stóp procentowych wpływa na koszt kredytu, a co z inflacją?
Oczywiście im wyższe stopy procentowe, tym kredyty są droższe, ale należy pamiętać o możliwościach jakie mamy w dzisiejszych czasach jak kredyt z oprocentowaniem stałym i możliwości refinansowania kredytu do innego banku, które opisujemy na blogu i naszej stronie novofinance.pl. Zwróćmy uwagę również na stopy procentowe, które są w pewnym stopniu jak sinusoida, i to, że dziś są wysoko nie oznacza, że będą takie przez następne 10 czy 20 lat. Dodatkowo biorąc kredyt dziś nie wiemy czy za pół roku, czy za rok stopy nie będą jeszcze wyższe, dlatego mamy możliwość zabezpieczenia oprocentowania już dziś.
Należy rozważyć również temat wysokiej inflacji, która może utrzymać się z nami przez najbliższe lata. Inflacja to nic innego jak wzrost cen towarów i usług w gospodarce, tym samym wzrost cen nieruchomości i koszt zaciąganych kredytów, co aktualnie widzimy. Omawianemu zjawisku towarzyszy utrata wartości pieniądza. Oznacza to, że za te same pieniądze będzie nas stać na mniejsze mieszkanie w przyszłości, a dodatkowo biorąc kredyt w tej chwili, jego relatywna wartość w związku z wysoką inflacją będzie maleć w przyszłości. W końcu w szerokiej perspektywie nasze płace rosną.
Jak było w przeszłości?
Wyobraźcie sobie, że pytanie czy brać kredyt hipoteczny stawialibyście sobie w marcu 2020 roku, czyli w okresie lockdownów spowodowanych pandemią koronawirusa. Czy wtedy zdecydowalibyście się na zakup nieruchomości? Strach przed chorobą, strach przed spowolnieniem gospodarczym, strach utraty pracy, bo w końcu siedzimy w domach… Nie kupujemy, bo się boimy… był to okres, w którym kredyty hipoteczne były niedostępne dla wielu klientów z wielu branż i zainteresowanie nimi mimo rekordowo niskich stóp procentowych przez pierwsze 2 kwartały 2020 roku było na bardzo niskim poziomie. Później okazało się, że nieruchomości wystrzeliły w górę, a na decyzję o kredyt hipoteczny czekało się rekordowo długo.
Wyobraźcie sobie, że mamy wakacje roku 2004 i rosnący Wibor 3M z 5,14% rok wcześniej do 7%. Nie kupujemy, bo nie wiadomo do ilu wzrosną stopy procentowe. Później okazuje się, że Wibor 3M spadł do 4,16 w 2006, następnie wzrósł do prawie 7% i od tamtej pory aż do teraz tylko spadał. Od tamtego momentu do teraz ceny nieruchomości w Polsce wzrosły o około 150%.
Oczywiście możemy trafić na okres spadających cen nieruchomości jak na przykład kryzys w 2008 roku po upadku amerykańskiego Lehman Brothers w tamtym czasie zgodnie z cenami transakcyjnymi publikowanymi przez NBP ceny nieruchomości w Warszawie spadły z 8611 PLN z m2 do 6466 PLN m2 w 2012r. Jest to istotny spadek, ale należy pamiętać, że w IV kwartale 2021r. było to już 11081PLN m2.
Czy warto czekać?
Jeśli istnieje realne ryzyko utraty pracy, spadku dochodów w Waszym gospodarstwie domowym, jeśli boicie się o stabilność swojego zatrudnienia, to nie ważne jak niskie bądź wysokie są stopy procentowe – nie należy zaciągać zobowiązań kredytowych.
Jeśli macie stałe źródła dochodu, zdolność kredytową, chęć zakupu i stać Was na ratę, a czekacie na stabilizację gospodarczą czy lepsze czasy – może się okazać, że gdy nadejdą, przez inflację nie będzie Was stać na odpowiedni metraż, bądź wybrane przez Was lokalizacje przestaną być dostępne w Waszym budżecie.
Każdy z nas ma tylko jedno życie do przeżycia, a idealny moment na zakup własnej nieruchomości nie istnieje. Dodatkowo inaczej przeżywamy wszelkie zawirowania gospodarcze, pandemie i wojny w swoim „M” niż w wynajmowanym lokalu, w którym musimy się liczyć z decyzjami właściciela nieruchomości. Dlatego jeśli macie taką potrzebę, kupujcie i spełniajcie swoje marzenia.